Recetas Económicas (IV): Sanidad

Continuamos con la serie de recetas económicas, de las que ya hablé aquíaquí y aquí. Esta vez, hablaremos sobre nuestro sistema sanitario, el cual, a pesar de sus innumerables beneficios, adolece de una serie de problemas que, si no los atajamos pronto, harán que todos perdamos.

Sanidad:

  • El problema no son los inmigrantes: Muchas veces he oido que el problema de la sanidad es que, como es universal, viene la gente de fuera, los inmigrantes, y sin pagar nada les pagamos todo tipo de operaciones. Qué malos que son, ¿verdad? Pues no solo esto no es verdad sino que, creo que todos los que dicen eso deben plantearse una pregunta, ¿De verdad queremos un mundo, un pais, donde la gente que necesita atención médica de verdad no puede tenerla? En mi opinión, el nuestro es un sistema que vale la pena proteger. No se trata del “todo vale”, sino de dejar de buscar excusas (“la culpa es de los inmigrantes”) y empezar a buscar soluciones para poder mantener nuestro sistema sanitario de una forma más sostenible.
  • Copago para las consultas de bajo riesgo: La solución a nuestro sistema sanitario, de nuevo, proviene del extranjero. Tanto Francia como Suiza, por poner algunos ejemplos, tienen lo llamado Copago. Es decir, el usuario de la sanidad paga un precio muy subsidiado por cada vez que utiliza la sanidad pública, ¿Injusto? Mucha gente parece creerlo pero la diferencia entre la justicia o no de este sistema está en los detalles. Un sistema de copago justo debería tener las siguientes características:
  • Exención para los más pobres: Los menores de edad, los que no tengan sustento o casa, ciertos jubilados… deberían tener algún tipo de exención, ya sea total o parcial
  • Debe suponer una bajada de los impuestos: No vale el, “recaudamos por aquí, y recaudamos por allí”. Debe haber un impacto claro de ahorro sobre los presupuestos de la Seguridad Social
  • Debe consistir de una parte fija, por consulta por ejemplo, y de una parte variable en ciertas operaciones. Por ejemplo, hay operaciones que la seguridad social hoy en día no practica, pero que quizás podría empezar a hacerlo si pudiese cobrar un % a sus clientes.
  • Debe haber un máximo total pagado cada año: Para evitar que aquellos enfermos crónicos o con mucha mala suerte acaben pagando cifras altas, habría que poner un importe máximo que pueda pagar una persona/familia.

    ¿Que beneficios tendría este sistema?

  • Establece una barrera de entrada a los “ladrones de tiempo”: Todo el mundo sabe que lo gratis no se valora tanto. Por ejemplo, en mi empresa, antes había cafe gratuito y la gente se tomaba 5-10 cafes diarios y los escritorios se llenaban de cafes medio vacios. Hace unos meses, en cambio, decidieron cobrar 20 centimos por cafe (el importe se dona a una ONG) y el consumo de cafe bajó casi un 60%.
  • Reduce el impacto sobre los presupuestos
  • Establece una progresividad, donde los que más utilizan el sistema contribuyen más a él pero tampoco excesivamente.

Recetas Económicas (III): Inmobiliario

Continuamos con la serie de recetas económicas, de las que ya hablé aquí y aquí. Esta vez, hablaremos sobre el sistema inmobiliario Español y como podríamos afrontar un cambio de paradigma en nuestro sistema productivo.

Inmobiliario:

¿Alquiler o compra? La mayor parte de los Españoles piensan que “alquilar” es tirar el dinero y la única razón por la que no compran es porque no tienen dinero para hacerlo. Estoy totalmente en desacuerdo.

Aunque se dice que el alquiler en España esto es caro y por esto no se alquila, realmente es al revés. Hay tan poca oferta de alquiler en España que hace que los alquileres sean más altos, lo que aumenta la demanda de compra de casas, lo que a su vez hace que las casas suban de precio. Un círculo vicioso.

Si queremos solucionar el problema inmobiliario español, debemos contemplar al menos las siguientes propuestas (recomiendo leer este artículo también):

  • Modificar los gastos aplicables a la compraventa de casas: Cuando se compra una casa, se han de pagar gastos a parte del valor propio de la casa (normalmente suelen ser un 10% del valor). Esto significa que, si A compra una casa por valor 100, acaba pagando 110. ¿Y que pasará cuando A quiera vender la casa? Que intentará venderla por 110 como mínimo para no perder dinero. Entonces es cuando viene B, y la compra por 110, pero al él le cuesta 121 por los gastos, y así sucesivamente. Esto es claramente una burbuja INFINITA y que produce una serie de ineficiencias que hemos sufrido en nuestras carnes con la crisis (una de ellas es el pago en dinero B de parte de las casas, para reducir el importe escriturado). De ese 10% de gastos, casi un 7% es el impuesto de ITP (transmisiones patrimoniales), un impuesto que se podría reducir o incluso eliminar, aunque habría que buscar otras fuentes de financiación para las CCAA.
  • Modificar la ley para dar una mejor cobertura al Propietario: Si se aumenta la protección al propietario, supondría menores alquileres y menores fianzas. Un par de propuestas para modificar que agilizarían el proceso enormemente:
  • Posibilidad de elevar a escritura pública los contratos de arrendamiento, lo que permitiría llevarlo a juicio de forma mucho más rápida
  • Modificar la exigencia de 5 años mínimos para el arrendador para dar más flexibilidad al sistema
  • Modificar la exigencia de “máxima subida anual” al IPC. El IPC no es buen indicador de la evolución del mercado inmobiliario. Esta “máxima subida” hace que los precios iniciales de los alquileres sean mucho más altos de lo que podrían ser ya que, unido a la exigencia de “mínimo 5 años”, significa que, una vez que firmes un contrato, durante 5 años no vas a poder subir a ese inquilino más que el IPC.
  • Modificar el tratamiento fiscal de los alquileres:
  • Aumentar las deducciones para el inquilino y el techo de 24.000€ actual
  • Reducir los impuestos al propietario que alquila la casa

Recetas Económicas (II): Pensiones

Continúo con mis “recetas económicas”. Empecé hablando de soluciones a nuestro sistema laboral y de empresas y hoy voy a seguir con otro tema aun más controvertido si cabe: Las pensiones.

Pensiones:

El sistema de pensiones es insostenible. Cada vez vivimos más y cada vez hay menos nacimientos por lo que cualquier persona puede ver que una reforma es necesaria. El problema es, ¿Cual? Para mi una reforma de pensiones debe contener los siguientes principios:

  • Debe ser proporcional a lo aportado a lo largo de la vida
  • Debe ser sostenible
  • Debe ser obligatorio para todos los trabajadores y debe contener previsiones para aquellos que no hayan podido trabajar o que no lleguen a un mínimo.

Muchas personas creen que esto solo se puede conseguir mediante un sistema de reparto como el actual, pero yo discrepo. Es más, creo que el futuro de los sistemas de pensiones mundiales va de camino a la capitalización y el modelo que me parece más ajustado es el Modelo Sueco, cuyos detalles podemos encontrar en este completísimo estudio del gobierno sueco o este otro de Boston University (en inglés).

La reforma tendría que tener 3 pilares:

Flexibilidad de entrada a la jubilación. Si quieres jubilarte a los 60 o a los 70, daría igual, excepto que tu pensión sería mayor o menor.

El monto de la pensión corresponde:

  • Un mínimo (podría asociarse al salario mínimo, junto con complementos por mantenimiento de hijos/nietos o por dependencia) y,
  • Superando ese mínimo, la pensión sería proporcional a lo aportado por el individuo a lo largo de toda su vida laboral (no solo los últimos 15 años como hasta ahora) aplicando un “parámetro de corrección”, que tendría en cuenta la previsión del PIB del país y el número actual de parados/trabajadores, para dar con una cifra sostenible en el tiempo y que el sistema nunca pudiese colapsar.

Incentivar los planes de pensiones individuales:

  • A través de beneficios fiscales reales, no tal como han realizado en los últimos años.
  • Incentivar los planes de pensiones de las compañías a los trabajadores, con ajustes fiscales.
  • Como los planes de pensiones españoles tienen unos rendimientos deplorables, se podría asimilar nuestro sistema al americano donde, en vez de planes de pensiones, tienen “cuentas de pensiones”, donde todo el dinero que entra ahí no puede salir hasta la jubilación a cambio de un beneficio fiscal. Dentro de estas cuentas, las personas podrían comprar acciones, bonos, ETF o fondos de inversión; todo libre o casi libre de impuestos.

Sin embargo, para mi el punto de partida es diferente al de muchas otras personas. Para mi, un sistema de pensiones JUSTO nunca podrá estar separado de las vicisitudes de la economía, ya sea porque el país vaya mal o porque la bolsa donde estuviesen invertidos nuestras jubilaciones sufra un crash (suelen ir bastante unidos).

Es decir, en un sistema justo, las pensiones PODRÁN BAJAR y no estarán garantizadas. Esto, que a muchos hará poner el grito del cielo se basa en una simple premisa: “Ajo y agua señores”. ¿Te tocó una época buena y tuviste una pedazo pensión? Me alegro por tí. ¿Que te tocó en la crisis y no pueden darte más que la pensión mínima? Pues… lo siento.

A mis abuelos les tocó luchar en la guerra civil y nunca andaron por ahí diciendo que se les debía algo. La vida es la vida, y nuestros antepasados cagaban en las calles. Alegrémonos de lo que tenemos y centrémonos en hacer un sistema sostenible y lo más justo posible, en vez de estar en Yuppilandia.

Recetas Económicas (I): Laboral

Yo siempre he pensado que en política económica, como en casi todas las cosas de la vida, ya está todo inventado. Así que, voy a proponer aquí una serie de recetas para que España salga del atolladero donde está metida. No es una lista exhaustiva ni mucho menos, pero creo que si hiciésemos 1/10 de estas propuestas nuestra situación mejoraría sustancialmente.

La mayor parte de ellas se basan en el copia pega de políticas de otros países. Esto puede llevar a mucha gente a decir “Es que España no es Alemania”, “Lo que funciona en Dinamarca no funciona en España…” No estoy de acuerdo. Aunque hay diferencias culturales, creo que esos casos de “Eso no funcionaría en España” son simples casos de profecía autocumplida. El sentido común y las buenas políticas existen y, aunque deban ser adaptadas a la realidad de cada país, eso no significa que no puedan aplicarse.

Además, hay que aprender de los mejores, ¿No creéis?

 

Hoy voy a comenzar tocando el tema del trabajo, tanto desde el punto de vista del trabajador como del empresario. ¿Qué podemos hacer para mejorar nuestra situación?

 

Laboral:

Existen muchos estudios en los que se presentan algunas posibles soluciones (como este o este otro). De entre todas las propuestas que he leído, me quedo con estas:

  • Modelo austriaco: De todos los aspectos del modelo, lo más favorable para la regulación laboral es que el fondo pertenece al empleado; es decir, si se va de la empresa, todo lo que ha ido acumulando se mueve con él a la siguiente empresa donde vaya. Esto favorece la Movilidad a la vez que reduce el salario real de los empleados ya que las empresas tendrán en cuenta este “sobresueldo” que tienen que disponer. Sin embargo, el efecto neto podría ser positivo si esto supusiese una bajada en las cuotas empresariales a la Seguridad Social.
  • Contrato unico creciente: Muy bien explicado en el enlace adjunto. El contrato temporal es una lacra social no porque lo sea en sí, sino porque se utiliza mal. Esto puede solucionarse de dos formas, vigilando más (lo que supone un mayor coste en cuanto a funcionarios e inspecciones) o unificar el contrato y hacerlo sostenible. Creo que la segunda opción es mejor ya que no aumentará los costes y favorecerá la contratación de los más jóvenes y los que empiezan el trabajo. Además, la ley debería permitir que las empresas y particulares pudiesen pactar indemnizaciones mayores (Por ejemplo, empezar en un tramo superior de los escalones).
  • Modificación de la negociación colectiva: La negociación colectiva, tal como se entiende en España, es una lacra. ¿Cómo es posible que los sindicatos y la patronal (que representan a una pequeñisima parte del tejido empresarial español) puedan decidir sobre todas las empresas del país? Esto genera una serie de ineficiencias que hacen que las pequeñas empresas tengan que sufrir mucho más de lo necesario para salir adelante, además de favorecer el trabajo sumergido. Una medida a considerar es que los acuerdos de empresa, ya sean convenios de empresa u otros acuerdos que se alcancen entre los empresarios y los comités de empresa o los delegados de personal, puedan prevalecer sobre los convenios de ámbito superior.
  • Otro opción, a parte de todas estas medidas, es la llamada “Flexiseguridad” que tan buenos resultados está teniendo en Dinamarca. La flexiguridad es la combinación de la flexibilidad para la empresa con la seguridad para el trabajador y con mucha intensidad en las políticas activas de empleo. En otras palabras, costes de despido bajos y protección por desempleo alta. La idea es que lo que funciona es proteger al trabajador, no necesariamente el puesto de trabajo.

 

Emprendedores:

En este articulo de Jesus Encinar (fundador de Idealista) podemos ver muchas buenas propuesta; yo me quedo con estas:

  • Fácil crear nuevas empresas: Aunque la mal llamada “Ley de Economía Sostenible” ha modificado algo, aun queda mucho trabajo por hacer. Concretamente, deberíamos copiar las legislaciones de aquellos paises que siempre están arriba en el Ranking de creación de empresas, como Singapur, Australia o Nueva Zelanda. Esto añadiría flexibilidad a nuestro sistema.
  • Autónomos sin cuota: Además de facilitar la creación de empresas, se debe promocionar la figura del autónomo. Aunque una de las mayores quejas es la falta de protección social que tienen, mucho más grave es la necesidad de que cualquier autónomo, para poder operar, se tiene que dar de alta a la seguridad social y empezar a pagar casi 250€ al mes, ya tenga beneficios o no, o incluso sin tener ingresos. Esto lo único que hace es favorecer el trabajo sumergido. Una posibilidad sería permitir a cualquier autónomo conseguir un nº de CIF y la posibilidad de cargar IVA de forma sencilla y casi gratuita (por ejemplo, una tasa fija para darse de alta en autónomos).
  • Reducción de costes de seguridad social: Aunque mucha gente no lo sabe, lo que se ingresa en el banco no es todo lo que la empresa paga por nosotros. Es más, ni siquiera lo que vemos en nuestra nómina bruta lo es. La empresa, además de nuestra nómina, tiene que pagar al estado las cuotas de seguridad social, que suelen ser más o menos el doble de lo que pagamos cada uno. Es decir, si tu en tu nómina estás pagando 200€ a la SS, tu empresa, además de tu nómina al completo, está pagando otros 400€ a la SS que tu nunca verás. Esto supone que el coste de contratación “oculto” de las empresas sea mayor que el pensado. Si se estableciese el fondo austriaco y se modificasen algunos aspectos de la sanidad y de las pensiones, estas cuotas podrían reducirse para incentivar la contratación (baja el coste de contratación, pero sin que los salarios reales lo noten)
  • Facilitación de capitalización del paro: Otra opción poco conocida por los Españoles es la capitalización del despido, que permite a los empleados que fueron despedidos y con derecho al paro a que le paguen todo el paro que se le debe (por ejemplo, dos años enteros), de una sola vez para poder fundar una empresa. Ahora mismo esta es una opción que solo se permite a los despedidos, pero creo que sería bueno permitirla también a aquellos que decidieron salirse de la empresa de forma voluntaria (aunque obviamente, no obtendrían tanta cantidad como los que sí tienen derecho al paro).
Próximamente publicaré mis opiniones acerca de la sanidad, el mercado inmobiliario y el sistema de Pensiones. ¡Espero que os guste!

 

 

Feliz Navidad 2010 – Algo termina, algo comienza

Palabras que definen al 2010: Crisis:

ZP, Rescates, Grecia, Irlanda, WikileaksControladoreserupción del volcán EyjafjallaCampeones del Mundial, Haití, Deepwater Horizonderrumbe en una mina Chilenay muchas más.

 

Para ser solamente un “Año” parece que ha hecho mucho, ¿no creéis? Porque ahora viene la pregunta realmente importante, la pregunta que puede cambiarte a ti y a todos los que te rodean.

 

¿Qué palabras definen para ti el 2010?

¿Que cosas extraordinarias has hecho? ¿Que sucesos curiosos te han pasado? ¿Hay algo relevante que hayas este año? ¿Algo para recordar? ¿Qué has aportado al mundo en este 2010?

Si no se te ocurre nada que decir ante las preguntas siguientes… has perdido. Pero no te preocupes, el juego vuelve a comenzar el 1 de Enero de 2011.

Aquí van las mías…

  • He cambiado de trabajo
  • Ya no tengo novia
  • He viajado a Marrakech y me he dado cuenta de lo que significa “buen servicio”
  • He ganado la Compostela y andado 160km a través de Galicia.
  • He mejorado en mi trabajo (¿Y cómo puedo medir esto? ¡Bah!)
  • He pasado más tiempo con mi familia y amigos

No son muchas, es más, ¡¡¡me doy un suspenso!!! En 2011 tendré que esforzarme mucho más.

¡¡¡Feliz Navidad y Prospero año nuevo a todos!!!

PD: Recordad que solo es un Juego, pero es el Juego de tu vida. Si queremos, ¡podemos cambiar el mundo!

Como sacar a España de la Crísis

Leo en el Blog Salmon un muy buen artículo llamado ”La solución de MacCoy: Queremos a google en España” (podéis ver el artículo original aquí).

Esencialmente, se dan dos datos:

  • Irlanda tiene uno de los impuestos de sociedades más bajos de la eurozona (12,5%, frente a la media en Europa que se sitúa en el 30%), lo que le ha permitido atraer a que compañías punteras como Google, Apple… establezcan sus sedes Europeas allí, con los beneficios en salarios y trabajadores que eso conlleva.
  • A pesar de tener el Impuesto de sociedades más bajo, en la recuadación tributaria de 2010 (hasta Octubre), el impuesto de sociedades de Irlanda supuso un 10,5% del total; mientras que en España supuso un 9,5% (Y hay más, su porcentaje sobre el PIB es el mayor de la UE según la OCDE). Esto quiere decir que Irlanda, bajando sus “precios/impuestos” ha conseguido a traer a suficientes grandes empresas como para ganar aun más dinero que sus vecinos que cobran más! (La eterna discusión entre Precio y Q[C]antidad)

¿Cual es la solución entonces que ofrece McCoy a España? Pues la solución Irlandesa. Bajando el Impuesto de Sociedades conseguirmos atraer empresas, riqueza, innovación, trabajos… Siempre que no caigamos en los mismos errores que en el pasado (la crisis Irlandesa, al igual que la española, se debe a la burbuja inmobiliaria, no a los impuestos, como algunos “desinformados” sugieren. Para más información sobre esto, sugiero que leais este artículo sobre las similitudes entre España e Irlanda), saldremos adelante.

Dejo aquí un extracto del artículo de McCoy:

Aun así, bajar en un momento como el actual el tipo del Impuesto de Sociedades permitiría aprovechar la corriente internacional en sentido contrario que afecta tanto al ámbito real como financiero, sobre la base de las especiales particularidades que ofrece España como lugar idóneo para vivir/trabajar. No sólo ayudaría a minimizar el peso de las industrias de menos valor añadido y la adecuada transición hacia la excelencia, sino que facilitaría la atracción y retención del capital humano foráneo y patrio, dinamizaría el mercado inmobiliario tanto terciario como residencial de alquiler, contribuiría a la apertura al exterior de nuestras medianas y pequeñas compañías al calor de los nuevos parámetros de competitividad que terceros imponen, traería consigo el mejor aprovechamiento de las infraestructuras, impulsaría la cultura del emprendimiento y acabaría con la del provincialismo rancio, provocaría una liberación de caja para acometer nuevos proyectos, implicaría el retraso en la activación de las pérdidas fiscales con el consiguiente impacto positivo para las arcas públicas, auxiliaría a la Seguridad Social por el aumento de número de cotizados y así sucesivamente. Y todo ello aliviando nuestros déficits gemelos, presupuestario y exterior. Por soñar que no quede.

¿Se os ocurren a vosotros otras soluciones a la crisis? Me encantaría escuchar vuestras ideas.

Nuevo invento revolucionario: Book

Me encantan los gadgets… Pero tengo que reconocer que Book me ha encantado. :)


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